Вопрос. Хочу открыть счет в трех валютах и обменивать деньги на валюту, покупать и продавать, когда будет выгодный курс, играть на валютах. Но я читал в хадисах, что это можно делать только из рук в руки. Можно ли обменивать деньги в приложении банка?
Ответ. Несомненно, договор обмена валют (сарф) разрешен в исламском праве, и одним из важнейших условий его халяльности в классическом фикхе является то, что обмен должен быть «из рук в руки», то есть без отсрочки на встрече двух сторон в месте обмена, без того, чтобы какая-либо сторона отсрочила передачу своей валюты на будущую встречу.
Доказательством этого служат слова Пророка (да благословит его Аллах и приветствует): «Обменивайте золото на золото, серебро на серебро, пшеницу на пшеницу, ячмень на ячмень, финики на финики и соль на соль в равном количестве, одинаковое на одинаковое и из рук в руки. Если же ваши товары различаются, то обменивайте их как вам угодно, но только из рук в руки».
В настоящее время все больше и больше граждан России используют карточные продукты банков, и, следовательно, у них есть доступ к интернет-банку и мобильному приложению банка. В дальнейшем эта тенденция будет только возрастать, так как ожидается переход на цифровые валюты во всем мире. И этому есть свое объяснение с точки зрения экономической выгоды – во многих банках сегодня курсы обмена валют через интернет-банк выгоднее, чем при осуществлении обменных операций наличными в кассе банка.
Что касается торговли валютой на электронных площадках, то осуществить физическую передачу денег, чтобы стороны вступили в фактическое владение этими деньгами (кабд хакыкы), не представляется возможным, так как все расчеты реализуются в электронном виде. Однако, в ханафитском мазхабе помимо фактической передачи продаваемого товара существует и презюмируемая. Известный ханафитский правовед аль-Касани в своем произведении «Бадаи’ ас-санаи’» сказал следующее: «Что касается разъяснения понятий передача (таслим) и вступление во владение (кабд), то наше понимание этих понятий заключается в следующем: продавец устраняет барьер между покупателем и товаром таким образом, что покупатель получает возможность распоряжаться им, и в данной ситуации продавец является передающим товар, а покупатель – вступающим во владение им. То же самое имеет место при передаче денег за товар от покупателя к продавцу».
В настоящее время «устранение барьера» между продавцом и покупателем в презюмируемом вступлении во владение (кабд хукми) реализуется, например, через получение чеков и других платежных документов. В этом отношении Международной исламской академией фикха было вынесено следующее постановление:
Презюмируемое вступление во владение, которое признается шариатом и имеет полноценный статус, осуществляется посредством получения беспрепятственного доступа и права распоряжения предметом, даже если не произошло его физического получения. К формам условного вступления во владение, признаваемым шариатом и обычаем делового оборота, можно отнести следующие:
А) зачисление средств на банковский счет клиента в следующих случаях:
1) зачисление на счет клиента денежных средств путем внесения наличных или через банковский перевод;
2) заключение между клиентом и учреждением договора незамедлительного обмена валюты (на условиях спот) с зачислением приобретенной валюты на счет клиента;
3) снятие учреждением по поручению клиента со счета последнего какой-либо суммы с целью зачисления этих средств на счет клиента в иной валюте в том же или ином учреждении. При этом учреждение должно соблюдать правила обмена валюты, предусмотренные шариатом. Допускается отсрочка зачисления средств на банковский счет (после чего клиент может физически получить средства) в пределах общепринятых сроков. При этом получатель не вправе распоряжаться валютой в течение такой отсрочки, кроме как с момента возникновения возможности физически получить зачисленные денежные средства.
Б) получение чека, обеспеченного остатком на счете на сумму, зарезервированную учреждением, позволяющим снять денежные средства в той валюте, которая указана при получении;
В) получение продавцом чека с подписью держателя кредитной карты (покупателя) в случаях, когда банк-эмитент кредитной карты может выплатить всю сумму лицу, принимающему оплату по карте без отсрочки.
Вышеприведенное понятие презюмируемого вступления во владение также отражено в Шариатских стандартах Организации бухгалтерского учета и аудита исламских финансовых учреждений (ААОИФИ).
В этой связи следует отметить, что понятие средств обмена денег в современную эпоху значительно расширилось и включает в себя любые средства, облегчающие обмен товарами и услугами между людьми, например, такие как текущие счета. Что касается чеков со снимаемым остатком, то они ничем не отличаются от бумажных денег. Бумажные деньги получают свою ценность не из самих себя, как золото, а из своей покупательной стоимости, поэтому принятие чека – это принятие его содержания, как и принятие банкнот. Соответственно, обменные контракты и торговля валютой требуют осуществления вступления во владение, но оно не требует передачи денег из рук в руки, а в случаях «электронной торговли» достаточно перевода денег на банковский счет (банковская выписка) или других способов, которые по шариату и обычаям делового оборота считаются незамедлительным, а не отсроченным вступлением во владение.
Таким образом, обменивать деньги в приложении банка, покупая и продавая иностранную валюту на электронных торговых площадках можно при условии, что торговля будет вестись в рамках шариата с учетом вышеприведенных положений.
Член Совета улемов ДУМ РФ,
выпускник факультета исламского права и законоведения
Иорданского государственного университета (Амман)
Муратов Мухаммед Рустямович
